弥合差距：加密货币如何扩大美国金融服务不足人群的金融服务获取途径
- Paradigm
- 发布于 4小时前
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文章讲述了加密货币为无银行账户人群带来的益处，通过采访案例，展示了加密货币在财富积累、信任度、交易效率和跨境汇款方面的优势。强调了加密货币对于无银行账户人群的重要性，并呼吁立法者在制定市场结构法案时，考虑到加密货币对这些人群的积极影响，从而增加金融服务的可及性。
历年未开户率(%)
来源：美国联邦储备委员会
未开户家庭列举的未开设银行账户的原因，按对开设账户的兴趣划分，2023年（%）
来源：FDIC
没有哪个群体比没有银行账户和银行服务不足的人群更能从加密货币的使用中获益。加密货币的初衷就是为了修复传统银行的错误，而最大的失败莫过于将数十亿人拒之于系统之外。
在全球范围内，仍有 14 亿成年人没有银行账户。在美国，6% 的家庭缺乏可靠的传统金融服务渠道，而且这些家庭不成比例地是低收入、黑人和西班牙裔以及残疾人。
决策者应该注意这一点。监管清晰是关键。 《GENIUS 法案》是重要的第一步，但现在国会必须跟进市场结构立法。
这不仅仅是理论上的。在六周的时间里，我们与该群体中的 11 个人进行了交谈，以更好地了解这些数字背后的故事。他们的证词揭示了加密货币的重要性。这个群体不仅仅是在涉足加密货币——他们正在使用数字资产进行点对点支付、基本购买，甚至用来收取工资。许多人认为它比银行更安全、更快、更便宜，有些人已经用它来积累大量财富。
化名：西蒙 年龄：20 多岁 居住国：美国 移民：是 教育程度：本科 政治立场：温和
加密货币作为财富产生的工具
没有银行账户的人不成比例地是年轻人和低收入者。美国联邦储备委员会的数据显示，18-29 岁的成年人中有 13% 没有银行账户，而 60 岁以上的成年人中只有 2%。收入低于 25,000 美元的成年人中有 22% 没有银行账户，而收入为 100,000 美元或以上的成年人中，这一数字仅为 1%。
对于受访者来说，加密货币填补了财富积累机会的空白。由于他们完全控制了自己的资产，而不是信任中介机构，因此我们采访的人更有兴趣学习如何增加和储蓄财富。 27 岁居住在美国的移民西蒙解释说，加密货币“激励我存钱，这样我就可以让它放在我的钱包里，让它增加”。 “它帮助我拥有更好的投资和储蓄心态。”
——西蒙，27 岁
“它帮助我拥有更好的投资和储蓄心态。”
改变对信任和安全的看法
几乎所有受访者都表示，他们使用加密货币的主要原因是他们发现它比传统金融更值得信赖和安全。他们怀疑银行是否会可靠地处理交易、保持账户开放或在没有理由的情况下冻结资金。这种观点反映在联邦数据中：
当被问及诈骗或技术难题时，那些有不好经历的人会责怪自己，而不是责怪技术本身。例如，西蒙曾经将他的加密货币发送到一个错误的地址，他是这样说的：“这与加密货币无关。这是因为我犯了一个错误，因为我不知道它是如何运作的……但是银行——我实际上根本不信任银行。我什至不会依赖它们。”
化名：以利亚 年龄：20 多岁 居住国：美国 移民：否 教育程度：本科 政治立场：温和
追求效率
接受采访的用户发现，使用加密货币进行交易比传统的金融交易更快、更便宜。事实上，许多受访者用来描述发送加密货币交易的词是“无缝”。受访者津津乐道地谈论他们如何能够向朋友或与他们有业务往来的人发送付款，并眼睁睁地看着付款在几分钟内到达收款人的钱包。
25 岁的美国公民以利亚描述了加密货币的速度和效率如何使他更容易从客户那里收取重要款项。他从事图形和社交媒体工作，管理着几个居住在其他国家/地区的人的帐户。当电汇有效时，它们需要几天时间，并且经常因触发欺诈或反洗钱问题而延迟。
加密货币解决了他的跨境支付难题。 “我不必去银行，也不必像其他付款一样等待三天。这很轻松，因为一切都在几分钟内发生，”他说。
一种更好的海外汇款方式
美国是加密货币汇款中心：根据剑桥数字货币仪表板的数据，2024 年 9 月，全球近 20% 的流出数字货币的始发地在这里，价值 333.4 亿美元。
化名：伦敦 年龄：20 多岁 居住国：美国 移民：是 教育程度：本科 政治立场：保守
接受采访的人表示，他们更喜欢加密货币，因为它比他们传统上发送国际汇款的公司便宜得多且速度更快。 28 岁来自西非的移民伦敦向我们解释说，能够寄钱给他在国外的家人有时事关生死。当他的祖母生病需要送钱来支付紧急护理费用时，传统的汇款方式不够快。但是，当伦敦教他的家人在家中使用加密货币时，他能够在几分钟内发送照顾祖母所需的资金。 “加密货币让她好转了，”他说。
所有人共享的金融未来
这些故事揭示了加密货币的实际影响：更快的支付、更便宜的汇款、新的储蓄工具以及对个人财务的掌控感。对于没有银行账户和银行服务不足的人来说，加密货币不是一种抽象的创新，而是一条生命线。
立法者在制定市场结构立法时，务必牢记这一点。不幸的是，参议院的讨论一直存在严重的党派分歧，政治凌驾于本应是团结一致的目标之上：增加所有人的金融渠道。我们希望这份报告能够帮助那些国会议员不要忽视加密货币可能为他们的许多选民带来的好处。
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关于方法的说明
为了找到这些故事，我们采访了一个多元化的群体。在受访者中，六人居住在美国，三人居住在发展中经济体，两人居住在非美国的发达经济体。两人是数字游民。八人是有色人种。三人认为自己是自由主义者，六人是温和派，两人是保守派。
为了保护隐私并鼓励坦诚，使用了化名。每次持续 40 分钟到 1 小时的采访都进行了录音，以供内部记录保存。每位接受采访者都被要求签署一份同意书，确认他们会在自己知识范围内说真话。
- 原文链接： paradigm.xyz/2025/11/bri...
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