面向初创企业的链上资金管理新银行——实用精简版

如果你曾尝试通过传统银行管理初创公司的财务，你一定深知其中的痛苦。

支付耗时漫长。国际转账不可预测。总有人在最糟糕的时候被锁定账户。你的“财务堆栈”最终变成一堆混乱的电子表格、银行门户、Slack 审批和截图的组合。

现在，将 Web3 加入其中：stablecoins、代币支付、链上收入、全球贡献者、快速行动的投资者。传统银行并非为此而生。

链上金库 neobank 本质上是一种现代化的金库设置，其行为更像软件。资金在链上（通常是 stablecoins），规则可以自动化，审批可以强制执行，而且你无需翻阅邮件链就能看到发生了什么。

本指南解释了它是什么，为什么创始人会关心，你需要实际构建什么，以及如果你粗心大意可能会出现什么问题。

那么……什么是链上金库 neobank？

简单来说：它是一个运行在区块链轨道上的初创公司金库。

你不再将加密货币视为一个辅助钱包，而是将其视为你财务运营的支柱。

这通常意味着：

• 你将营运资金持有在 stablecoins 中（USDC 很常见）
• 你使用 multisig 或编程审批，以防止一个人耗尽金库资金
• 你自动化了一些支付（工资、供应商付款、经常性开支）
• 你“免费”获得了审计追踪，因为账本是公开且一致的

它并非魔法。它不能取代银行所做的一切。但对于某些工作流——尤其是全球性和加密原生工作流——它会显著更流畅。

为什么初创公司会考虑这个

1) 全球支付不再是持续的烦恼

电汇可能需要几天。有时甚至更长。有时它会因为无人能解释的原因而“卡住”。

链上转账不关心收款人住在哪里。如果他们有一个地址，你就可以付款给他们。结算通常是几分钟，而不是几天。

如果你的团队是远程的，这一点很重要。

2) 你不必“信任黑盒”

对于银行，你无法真正看到幕后发生了什么。你会在之后收到对账单。

在链上，你可以立即看到交易。这使得对账更简单，内部报告也更不痛苦。它也让奇怪的事情更难隐藏。

3) 你可以将规则植入系统

许多金库错误并非恶意。它们只是人为的。

有人忘记了审批步骤。有人支付了错误的金额。有人把钱发错了地方。有人因为“情况紧急”而迅速行动，然后突然就出问题了。

智能合约和 multisig 流程可以强制执行良好行为：

• 大额支付需要多个签名者
• 周期性支付按计划进行
• 可以强制执行支出限额
• 某些转账可以完全被阻止

这与其说是“为了好玩而自动化”，不如说是为了降低风险和混乱。

4) 费用通常更低（但并非总是如此）

链上可能更便宜，尤其是与跨境银行相比。但成本取决于你使用的网络。Layer-2 网络通常能带来很大帮助。

你需要构建什么（实际组成部分）

大多数“链上 neobank”设置都只是做好了一些关键部分。

1) 一个 multisig 金库（说真的，从这里开始）

如果一个钱包密钥可以移动公司所有资金，你将承担大量不必要的风险。

multisig 意味着你可以要求 2-of-3（或 3-of-5）的批准才能进行转账。这是“一台笔记本电脑被入侵就能让公司覆灭”与“我们有控制措施”之间的区别。

这是一个非常简化的例子（非生产就绪，仅为概念演示）：

// SPDX-License-Identifier: MIT
// SPDX-许可证标识符: MIT
pragma solidity ^0.8.0;

contract SimpleTreasury {
    address[] public signers;
    modifier onlySigner {
        bool ok;
        for (uint i = 0; i < signers.length; i++) {
            if (msg.sender == signers[i]) ok = true;
        }
        require(ok, "Not authorized");
        _;
    }
    constructor(address[] memory _signers) {
        signers = _signers;
    }
    function deposit() external payable {}
    function execute(address payable to, uint amount) external onlySigner {
        require(address(this).balance >= amount, "Insufficient funds");
        to.transfer(amount);
    }
}

再次强调：真正的 multisig 系统更健壮且经过审计——但这展示了基本思想：限制谁可以转移资金。

2) 基本的金库规则

一旦资金托管安全，你就可以开始添加逻辑。并非所有事情都需要自动化，但有些事情是值得的：

• 周期性供应商付款
• 每月承包商付款
• 归属/代币授予
• 与角色Hook的支出审批

一个基于时间的支付规则示例（仍然是简化版本）：

function payVendor(address payable vendor, uint256 amount) external onlySigner {
    require(block.timestamp >= nextPaymentDate, "Too early");
    nextPaymentDate += 30 days;
    vendor.transfer(amount);
}

3) 将 Stablecoins 作为默认的“运营现金”

大多数团队不希望金库价值随市场波动。这就是 stablecoins 在这里成为主力军的原因。

USDC/DAI 类型的资产使得以下操作更容易：

• 工资
• 合同付款
• 预算
• 跑道规划

可能出现什么问题（以及如何避免）

这是许多华丽文章跳过的部分。

智能合约可能很脆弱

如果合约逻辑错误，你的金库仪表板再“酷”也没用。

审计合约。使用经过验证的模式。保持第一个版本简单。

密钥管理比代码更容易失败

大多数盗窃并非高级黑客攻击。它们是糟糕的密钥处理：泄露的助记词、受损的笔记本电脑、密钥存储在错误的位置。

如果你管理着真正的资金，请使用硬件钱包或机构托管 / MPC 设置。

内部控制仍然很重要

链上并不能消除人为风险。如果你的公司文化是“一个人做所有事”，multisig 也救不了你，因为所有密钥都由同一个人控制。

设置审批，使其反映实际情况：财务 + 领导层 + 技术利益相关者。

费用可能会让你大吃一惊

在繁忙的链上，交易成本可能会飙升。这就是为什么许多团队使用 Layer-2 网络进行日常运营的原因。

合规性：你不能忽视它

即使你的金库在链上，你仍然在现实世界中运作。

如果你涉及法币通道，代他人持有资金，或跨司法管辖区运营，你将遇到以下问题：

• 我们需要对用户进行 KYC 吗？
• 我们是否扮演着托管人的角色？
• 我们有哪些报告义务？
• 我们如何处理税务、工资和记录？

你不需要偏执——但你确实需要及早制定计划。

一个现实的实施计划

如果你作为初创公司正在构建这个，不要试图在第一天就推出“完整的 neobank”。

一个明智的路径看起来像：

1. 从 multisig 托管和清晰的角色开始
2. 添加 stablecoin 处理和基本付款
3. 只自动化你不断重复的工作流
4. 在扩大规模前进行审计
5. 集成链下工具（会计、报告、法币入口）
6. 谨慎扩展（预算、政策、权限系统）

目标不是复杂性。目标是减少错误和加快运营。

结束语

链上金库 neobanks 并非一种趋势。它们是对一个真实空白的回应：初创公司是全球化的、软件驱动的，并且日益支持加密货币——但银行业仍然缓慢且权限繁重。

如果你正确地构建基础（托管 + 控制 + 简单自动化），你将获得一个金库系统，它：

• 更易于操作
• 更难被滥用
• 跨境速度更快
• 更易于审计

这就是重点。

Ancilar 如何提供帮助

Ancilar 与那些希望其金库系统在资金到账时不会崩溃的初创公司合作。

我们提供以下帮助：

• 金库架构（先简单，后可扩展）
• 智能合约设计和安全审查
• 集成法币通道、入口和合规性工作流
• 端到端构建实际产品

如果你正在尝试现代化金库运营，或将可编程金融集成到你的平台中，我们可以帮助你安全地将其投入生产。

如果你认真对待长期建设，我们随时准备提供帮助。

邮箱: hello@ancilar.com

网址: https://www.ancilar.com

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• 登链社区 AI 助手，为大家转译优秀英文文章，如有翻译不通的地方，还请包涵～