DCEP、区块链技术应用落地之道

本周数字货币/区块链热点爆棚，一是农行 DCEP 内测泄露，DCEP 相关报道不断；二是蚂蚁金服对开放联盟链进行了大势宣传。本文结合本周事件中的产品（DCEP和开放联盟链），参考由国家信息中心主导发布的《区块链服务网络基础白皮书》，展望未来区块链网络基础设施，思考近期区块链产品可能带来的影响，和新型应用的落地场景。

DCEP

央行数字货币的传闻由来已久，最早可追溯到 2014 年央行成立法定数字货币研究小组，直到 2020 年 4 月 15 日，其产品才终于“公布出来”。

DCEP（Digital Currency Electronic Payment）数字货币电子支付。是由中国人民银行发行的具有价值特征及 M0 属性的数字支付工具。

从目前媒体的报道可以了解到，DCEP 属于法币 M0，就是说其属性和功能与纸币完全一样，其区别在于 DCEP 使用电子钱包就可以进行转账支付操作（如上图所示）。DCEP 不同于银行手机 APP转账或支付宝转账，数字货币本身就集合了账本和功能两部分。直白的理解就是你钱包里存的数字就是货币本身（数字货币），而银行 APP/支付宝转账的那个数字，只是一个记账值。

或许就日常支付手段而言，使用支付宝微信就足够，而数字货币真正“魔力”在于账务处理模式的转变。举例，A 转交了 10000 的纸币给 B，B 可得花点心思了，需要去数一下这是不是 100 张 100 元人民币大钞才行；同样的，手机 APP 转账，背后需要一套非常复杂的对账、清结算处理系统来进行账目的处理及核对，而账目和实物本的分离，也会产生一系列的操作规范和要求，最终实物清算的时候又涉及到“数钱”的问题（关于支付清算体系的文章可参考邹传伟博士的文章：《说透区块链如何彻底影响支付清算体系》）；当 A 给 B 转了 10000 的数字货币时，B 收到后一看数值是 10000，那就确实是收到了一万，背后可以无需其他任何操作，账务处理由系统的全局一致性保证，实物和数值可谓同时交割。在使用 DCEP 后，账务处理必定会产生根本的转变。本文最后的应用实例也会再探讨账务处理法则的变化。

蚂蚁金服开放联盟链

蚂蚁金服 3 月 31 日推出了开放联盟链，按照官方的描述，开放联盟链是类公链的服务网络。秉承 BaaS（Blockchain as a Service）的特点，开放联盟链提供了 API、SDK，甚至智能合约开发 IDE，以及一系列的合约模版，具有开箱即用的特点。

从开放联盟链的管理后台可以看出，其链 fork（复制拷贝）了以太坊，支持 Solidity，这对现在的以太坊开发者非常友好，几乎没有迁移成本。他提供的合约模版，适用于多种业务场景，可以快速构建智能合约，降低了开发门槛。链的复杂特性也被包裹在管理控制台之后，通过购买不同等级的服务，获得相应的燃料用于读写区块链，使得区块链的应用过程简化，就像使用传统云服务一般简单。而区块链开源社区的对开发人员的要求相对更高一些，很多依赖都需要从无到有够建，文档也比较分散。

蚂蚁开放联盟链还有个一个最大的优势，其链的应用可以集成到支付宝小程序中。这样 DAPP（去中心化应用）就有了一个合法合规的平台进行管理。虽然联盟链节点少，算不上去中心化，但也能满足很大一部分的区块链项目需求。像开放联盟链这样的 BaaS 平台，能为企业应用提供完善而又低成本的区块链服务。

区块链服务网络（BSN）

什么是区块链服务网络？我们已经了解蚂蚁的 BaaS 服务网络，更近一步，将多个区块链整合作为一个统一的网络基础设施，这就是区块链服务网络，简称 BSN。

BSN 的设计目标是提供一个低成本开发、部署、运维、互通和监管区块链应用的公共基础设置。接触公链的开发者都会知道，很多时候为了开发区块链应用，开发者不得不自行搭建节点，当然有时候也可以使用 infura.io 这样的服务，而 BSN，就是高级跨链版的 infura，但还远远不仅如此。

BSN 计划在各城市实施公共城市节点，公共城市节点可能包括不同种类的区块链节点，并具备扩展性。

公共城市节点部署的区块节点可能包括以太坊、EOS 这样的公链，也可能是 Hyberledger Fabric 这样的联盟链。由于链都在公共城市节点进行统一管理，属于 BSN 服务网络的一部分，可以认为 BSN 就是一个多链多账本的区块链系统。多链系统可以在多个不同类型的区块链节点间建立通信，处理“跨链”交易。由于该方案相对中心化，因此能非常容易的实现跨链处理，并且能保证这些跨链通信信道的隐私性和独立性。此时跨链不是由去中心化来实现，而是由中心化管理，整个处理过程由“国家”背书。

同样，在 BSN 中，区块链应用者、集成商都会先连接到 BSN 网络广播交易，这非常便于区块链的合规监管和风险控制。包括上述的跨链交易，通过集中化管理易于实现对业务端隐私，对监管端透明。

传统开发者可以在互联网上各种云服务厂商购买云资源，BSN 也采用多门户的策略，任何拥有开发资源的企业都可以申请成为 BSN 的门户，为开发者提供 BaaS 服务。因此在 BSN 网络基础设施之上，可以有无数像蚂蚁金服-科技金融这样的门户服务，这些门户提供更加完善的业务 API、SDK 以及区块链计算资源。门户可以极大的降低开发者门槛，并提供高效的服务。

可见 BSN 若大力推广，将公链纳入合规监管，应能极大的促进区块链应用的发展。唯一的中心化问题，由国家进行了背书。

影响和应用之道

任何一个单一事件，可能影响力都有限，当他们集合在一起，就可能会产生巨大的、推波助澜的力量。

关键总结：

1. DCEP，国家主权货币电子化，改变账本模式，或可适配以太坊上的 Token 经济模型；

2. 各大银行 DCEP 钱包 APP，用户流量入口；

3. 支付宝小程序，直接集成区块链应用（将来可能改造集成私钥技术作为区块链钱包），极大的用户流量入口；

4. BaaS，降低区块链应用成本和开发门槛；

5. BSN，公共服务，合规监管区块链，可提供跨链服务。

因此，可以按照以下架构打造区块链应用生态：

这个架构的优势是什么呢？

从底至上，区块链服务网络可以利用现有的网络基础设施，统一规划节点资源，各城市按需运营节点；由于交易请求收归服务网络，非常利于监管；提供统一的隐私跨链通道。

BaaS 服务商可以对区块链资源按市场供需进行二次分配；提供区块数据服务，将区块数据按一定的业务规则转化为传统的关系型数据模型，实现 GraphQL 服务等，为应用端提供强大的数据支持，这可降低节点查询请求压力，并满足复杂的业务需求；降低开发者门槛。

钱包是用户流量入口，提供的 DAPP 浏览器或小程序作为用户端的接入。当然 DAPP/APP 实际上是可以直连 BaaS 服务商，直连区块链服务网络。使用底层网络可能没有弹性扩容，数据服务等功能，需要自行实践。

银行理财应用实例（预想）

画一个饼：想象一个新时代的银行理财产品，姑且叫做大饼理财，它不需要任何人来监管值守，完全自动化处理用户存款过程，自动化的处理资金借出过程，实时的计算借款应收利息和实时的发放存款利息。当市场出现违约或坏账的时候，它自动拍卖抵押物，实现清尝。

熟悉 DiFi（去中心化金融）的读者，一看就知道这是 Compound（了解 Compound，区块链银行运作原理），大饼理财和 Compound 的区别在于，使用了 DCEP 作为流通货币，而抵押物可能是链上的房屋产权，或股票权证等。去中心化金融读者可能无需继续阅读下去，结合上文所提供的信息已经能知道实现路径。下文再深入一下实现路径：

其中：数字货币命名为 D；房屋产权命名为 H。两者都是数字化的资产。

用户入口：农行 DCEP 客户端，提供相应的理财入口。

产品定义：

1. 可存入 D 或借出 D；

2. 借出 D 有时间限制，比如要求 1 个月以内必须全额偿还，若无法偿还，H 将被拍卖；

3. 借出 D 要求用户做资产抵押，其抵押是超额抵押，如要借出 100 D，则需抵押价值超过 150 D 的房屋资产 H；

4. 存入 D 的用户获取的收益等于借出 D 用户需要偿还的利息；

5. 存款用户可以随时取出自己的 D，同时可取走存款期间所获利息。若资金池中无 D 可取出，可能需要排队等待借款用户归还 D，或等待系统清算拍卖 H 后，可取出 D；

6. 借款用户可以随时提前偿还 D，同时偿还借款期间利息，未全额偿还的剩余 D 还会继续产生借款利息。

产品实现分析：

上述功能用传统业务模式和技术显然是可以实现的。传统处理上，技术实现也并不复杂，那为什么还要用数字货币和区块链呢？其实在传统模型上，复杂的并不是技术部分，而是合规和风控，以及配套的一系列复杂基础设施。由于实物资金和账目的分离，产生了一系列的清算体系制度，这些制度导致了实时计息都很难实现（技术上实时计息ok）。这是一个相当复杂的系统性问题，比如用户抵押房屋产权，需要签署一系列的法律文件，并进行多次的认证才能完成，为什么会有这么复杂的步骤呢？关键问题还是在账本，多方需要在各自不同的账本上对房屋产权信息确权，确保房屋还未在其中某一个账本中被抵押，而这个信息同步过程是非常非常低效的。举一个简化后的例子，有 100 家银行，用户在其中 1 家进行了抵押，那这家银行是知道房屋抵押情况的，但是其他 99 家不知道，当用户再去其他另外 99 家中的某家借款的时候，这家银行该如何确认这个权属问题呢？在信息不充分流畅的情况下，这家银行可能需要询问所有其他 99 家才知道房屋的权属。这就需要和 99 家不同的机构“对账”，但是账又有可能是不公开的，或者同步是延迟的...问题太多，不能赘述。

而这些问题的终极解决方案就是数字货币所使用的数字权属。数字权属，一旦移交了归属权，那它的所有权在全世界都是可立即确定的。而这些数字的权属又可以通过智能合约程序来自动化处理。直到区块链的出现，我们才有了这样的技术手段，可以抛弃复杂的清算体系、抛弃复杂的对账过程、抛弃复杂的权属认定过程。最终，只需要一段代码，我们可以实现上面产品定义的业务逻辑。而且这是无人值守自动运行的，银行几乎不用维护这款大饼理财，让其自动运行收取提前设定好的手续费就可以了。而其他智能合约程序或法律实体也能快速的判断出权属的唯一所属者。

得益于 DCEP 和区块链应用的探索，银行可以首次实现真正自洽、自治的业务。

具体业务实现，包括账目的逻辑处理等可参考 Compound，区块链银行运作原理。

技术架构：

根据上一节的区块链应用生态架构，有如下技术架构可供参考：

底层的区块链服务网络会提供多链支持，这里有支持 DCEP 的智能合约区块链，需要在该链上部署智能合约，实现大饼理财的核心业务逻辑。对于房屋产权，可能会由其他的专有链提供，或者由特定的智能合约提供。如果是专有链提供房屋产权，可使用区块链服务网络的跨链功能进行数字资产所属权的认定、抵押和转移。

BaaS 服务，可以由银行自行实现，也可以使用服务商的服务。在业务上，其主要用途是对链上智能合约产生的数据进行分析聚合，这些数据会用于 DAPP UI 层面的信息展示和管理后台的数据展示等。

最终银行 DCEP APP 入口会指向我们设计的大饼理财 DAPP，为用户引流。DAPP 在使用过程中，会将用户签名的交易发送到区块链服务网络的目标智能合约，进行上链打包。交易的隐私及合规监管，由区块链服务网络统一进行处理。这样，一套新世纪的理财产品就打造成功！

产品体验：

用户打开 DCEP 钱包，将存款放到了我们设计的大饼理财中，金额每时每刻都在增加，这是那些借款用户的应付利息。

借款用户打开了 A 银行的 DCEP 钱包，想要借钱，将自己尚未抵押的房屋产权签名后发送给大饼理财进行抵押，借出资金瞬间到账，不过应付利息也在一点点的跳动着啊。用户想要做恶，又打开了 B 银行的 DCEP 钱包，想再借一笔，“噢，抱歉您的房屋所属权是 A 银行，我们无法为您提供服务！”

而这些，我们在区块链 DeFi 应用中早已有所体验。

参考

• 区块链服务网络基础白皮书

• 说透区块链如何彻底影响支付清算体系

• 蚂蚁开放联盟链文档

• Compound，区块链银行运作原理

原文链接： https://www.jianshu.com/p/6f23a5271390